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数字人民币的发展和影响会如何?

中国银行前副行长王永利发文称:DCEP并不会像比特币一样完全是无需许可的无国界的区块链运行体系,不可能很快成为跨境国际支付清算体系。而通过DCEP最终实现无币化,也是一个过程,现在只是部分替代。

支付清算体系和全国无币化,都需要一个过程的时间。但是只要DCEP落地后,马上就能和纸币一样具有同等效力的支付功能,这也是DCEP最基本的功能。而DCEP的不可匿名性成为很多人的隐忧,高度的去现金化,让很多人感觉每一笔货币收付都会有清算机构的记录可查,个人隐私受到很大影响,容易造成很多不必要的麻烦。觉得使用DCEP就是开放自己的隐私。

基于此,央行在DCEP设计上,采取有限匿名的原则,有限匿名是央行对强化货币监管与保护个人隐私的平衡举措。可能的做法是:数字货币收付信息在运营机构是非常有限的,主要涉及钱包户名和收付金额,但在央行是完整的、真实的。也就是说,DCEP所有人在央行的账户才是“真实账户”,只要央行才能索取账户所有人完整的实名信息和交易信息,并用于反洗钱等货币监管等方面的工作,在运营机构的银行看不见的这些用户的详细信息。

其实,说到底,如果我们使用DCEP,交易或支付路径是可追踪的。但是其实我们在支付宝或者用微信支付时也存在这个问题,并没有让我们产生很大的顾虑,反而每到年终很多人主动晒出支付宝给自己总结的购物清单。央行发行DCEP除了和支付宝微信支付一样能看见我们使用DCEP的交易信息外,更重要的是为了方便管理,比如在征税和反腐上,DCEP就能比人民币有更强的监管作用。

1、DCEP可以掌握各种资金流向,方便征税

比如你去一个饭店吃饭,付的是现金或者用微信、支付宝进行支付,商家也没有给你发票,对于商家来说,这笔收入就很难追踪到,因此可以逃税。但是用了DCEP以后,商家营业期间的每一笔收入从哪儿转来的,转了多少钱都清晰可查。虽然一些小的商家也有可能以私人帐号的DCEP收款以便逃税,但总体来讲,偷漏税的空间比以前小了很多。

你如果除了一个主业以外,同时在网上打着零工,兼着好几份职业,按现在的情况,主业的收入会征税,但其他打零工的收入可能监测不到,因此一般不需要纳税,但是使用了DCEP以后,你的零工收入转到你的DCEP钱包,这些收入就可以被监控到,会和你的主业收入一样需要合并纳税。

2、DCEP的有限匿名性,可起到反腐作用

一般来说,除了用实物外,行贿大都是用纸钞,贪官不可能把大量的钱存在银行卡里,都是以现金进行保存。电影里看到很多贪官为了不让人知道,把收受贿赂的钱放在床底下,地窖里,或砖墙里面。

香港是洗钱圣地,有大量的黑市交易,通过香港中转把钱转到美国、欧洲或其他国家,然后收取一笔手续费,洗钱使用的都是现金。如果有了DCEP以后,国家会慢慢减少纸币印钞量,直到纸币消灭。当现金越来越少或消失后,最后只能以DCEP来接受贿赂,由于这些资金往来的信息数据都在央行,只要央行查询就能还原资金的往来。对于犯罪分子,有很大的震慑作用。

如果腐败能大幅减少,就能还给大家一个更公平,更和谐的生存环境。关于DCEP的反贪腐作用,民众是鼓掌欢迎的。

3、DCEP来了,哪些岗位会消失,又有哪些新的岗位机会呢?

对于DCEP的到来,对传统银行业某些岗位会有一些影响,但同时也会造出一些新的机会。

传统的发币方式是通过银行发行,央行印钞后,通过物流运输到各大银行,从总行再推到各分支银行,银行通过ATM机,取现,企业借贷等方式进行货币的传递和流通,整个过程时间比较长,效率比较慢。在过程中印钞需要成本,武警运钞车要成本,ATM机要成本,银行的柜台人员,银行的安保人员要成本。

技术升级后的DCEP发钱可以跳过银行,只要有和身份证绑定的DCEP帐号,超发之后,可以直接把钱打到各个账号里。现在还会去银行排号取现的大部分老头老太太,很多人已经通过支付宝或微信支付早就实现了无纸币支付。有了DCEP后,老头老太太只需要装个钱包,也不用去银行取钱了。比如,某个城市给退休人员发放交通补助,就可以直接往每个人DCEP钱包里打50元,这个钱不需要去银行提取,已经在自己的DCEP钱包里,乘坐交通工具时可以直接支付。

在技术升级下,印钞需求会减少,银行的柜员和安保人员需求会变少,这类人就会面临失业风险。20年前,银行在别人眼里还是金饭碗,在收入上班族人群中,居金字塔的顶部阶层,20年前不会想到20年后,这群人也有失业的风险。

有些旧有的岗位减少了,为了应对新技术的支付方式,自然也会滋生出新的岗位需求,比如未来银行或互联网公司会有新的岗位专门对接DCEP,各种API,接口,维护后台系统都要大量专业人员,这类IT人员的需求会提升。